# RAFEC : le document que votre banque ne vous explique jamais
Votre banque vous en parle rarement.
Vos collègues commerçants n’y regardent jamais.
Et pourtant, ce petit document peut vous faire économiser jusqu’à 3 000 € par an (selon votre volume, votre mix cartes et votre contrat).Son nom : RAFEC — Relevé Annuel des Frais d’Encaissement Carte. ✅ Souvent gratuit • ✅ Généralement prévu par les offres/contrats d’encaissement • ✅ La clé pour reprendre le contrôle sur vos frais.
📌 Note importante (à garder en tête) : selon les établissements, le RAFEC peut porter un intitulé proche (relevé/récapitulatif des frais, frais & commissions, etc.). Si vous ne le trouvez pas, cherchez aussi « relevé des frais monétiques », « frais d’encaissement carte », « relevé commissions cartes », etc.
Qu’est-ce que le RAFEC ?
Le RAFEC est un document que votre banque / acquéreur (ou parfois votre prestataire de paiement, selon le montage) met à disposition chaque année. Son objectif : récapituler les frais liés à l’encaissement par carte sur une période donnée (souvent l’année civile ou l’exercice).Ce que vous y voyez (concrètement)
* Volume total des paiements CB (montant total + nombre) * Répartition par type de carte (débit, crédit, cartes étrangères, corporate, etc.) * Détail des frais payés, notamment : * Commission d’interchange (réseaux) * Commission acquéreur (banque) * Frais de service (technique, sécurité) * Location de terminal * Frais divers (assurances, garanties, litiges/contestations, impayés…)🔎 RMFEC = même logique, mais mensuelle (selon les banques, l’intitulé peut varier).En clair : le RAFEC = la vue la plus lisible de vos frais de paiement sur une période longue.
Ce que le RAFEC ne dit pas toujours (et pourquoi c’est normal)
Avant de dire « je paye trop », gardez 3 réalités en tête : 1. “Tout” n’a pas toujours le même périmètre selon votre offre * Proximité (TPE) vs e-commerce/VAD, passerelles, options, services tiers… * Certains coûts peuvent apparaître ailleurs (facture d’un prestataire, autre contrat, autre ligne de services). 2. “Banque” ≠ toujours l’unique interlocuteur * Si vous encaissez via un PSP/agrégateur, certains relevés peuvent être fournis par le prestataire, ou sous un format différent. 3. Les intitulés varient * Le document existe, mais peut être “rangé” dans une rubrique inattendue, avec un autre nom.Pourquoi ce document change tout
❌ Le problème : vos relevés bancaires “mentent” (par omission)
Sur un relevé de compte classique, vous voyez : * Paiements encaissés ✅ * Frais généraux ✅ Mais vous ne voyez pas la mécanique tarifaire des commissions CB.📌 Important : ce n’est pas que le relevé « trompe », c’est surtout qu’il n’a pas vocation à détailler la tarification monétique.
✅ La solution : le RAFEC décompose
Le RAFEC décompose chaque ligne de frais. Vous découvrez : * Ce que vous payez réellement par transaction (en moyenne) * Les variations saisonnières (tourisme, pics d’activité) * Les frais fixes récurrents * Les lignes floues de type “frais divers” (souvent réels, mais rarement expliqués) Résultat : vous passez de “c’est normal” à “j’ai payé X €, je veux comprendre”.3 raisons de lire votre RAFEC dès demain
1) La source la plus exploitable pour diagnostiquer
Sans RAFEC : * Vous supposez que vos frais sont “normaux” * Vous comparez à l’oreille * Vous renégociez à l’intuition Avec RAFEC : * Vous voyez exactement ce que vous payez * Vous repérez les postes dominants * Vous pouvez dire : “voilà le problème”2) La base de toute négociation (donc des économies)
Sans RAFEC“Je crois que mes frais sont élevés…”→ Réponse classique : “C’est normal.” Avec RAFEC
“J’ai payé 0,95 % en 2025. En 2024, j’étais à 1,20 %. D’où vient l’augmentation ?”✅ Le RAFEC = levier de négociation, parce qu’il transforme une impression en faits.
3) Accessible (souvent gratuit) et généralement prévu par votre offre
Dans la plupart des offres pro, il est : * ✅ disponible dans l’espace en ligne ou sur demande * ✅ fourni sans frais supplémentaires (selon la grille tarifaire)Ce qui est vraiment négociable (et ce qui l’est moins)
Le RAFEC mélange des postes de nature différente.À distinguer absolument
* Coûts “structurels” (ex. interchange, composantes réseau) : souvent peu négociables car liés aux schémas/règles de paiement. * Marge acquéreur + frais fixes/optionnels : souvent plus négociables (et parfois supprimables).🎯 Le bon réflexe : cibler d’abord ce qui dépend le plus de votre contrat (frais fixes, options, services, marges) avant de vouloir “effacer” des coûts structurels.
Comment lire votre RAFEC : guide ligne par ligne
Les informations essentielles (et ce qu’elles signifient)
#### 📊 Volume total encaissé Ce que c’est : montant total (en €) de tous vos paiements CB, toutes cartes confondues. Pourquoi ça compte : c’est la base de calcul du taux effectif. Plus il est élevé, plus vous avez de pouvoir de négociation. Exemple : 500 000 € encaissés = bon volume pour négocier.#### 💳 Nombre de transactions Ce que c’est : le nombre total de paiements CB reçus. Pourquoi ça compte : plus il y a de transactions, plus votre commission moyenne peut baisser (selon modèle tarifaire).
#### 💰 Commission moyenne — LE CHIFFRE CLÉ Ce que c’est : votre taux effectif global en %. Pourquoi ça compte : c’est votre “score” global. * ✅ Moins de 0,8 % = excellent (souvent) * 🟡 0,8 % à 1,0 % = acceptable (souvent) * 🔴 1,0 % à 1,2 % = à regarder * 🚨 Plus de 1,2 % = problème urgent
📌 Non-dit essentiel : ces seuils sont des repères, pas des lois. Ils bougent selon : votre secteur (MCC), panier moyen, part de cartes corporate/étrangères, part e-commerce/VAD, saisonnalité, etc.
#### 🎴 Détail par type de carte Ce que c’est : taux séparé pour Visa débit, Visa crédit, Mastercard, cartes étrangères, etc. Pourquoi ça compte : les cartes n’ont pas le même coût. Votre “mix cartes” peut expliquer une hausse (tourisme, corporate…). Exemple :
“Je vois que mes cartes crédit coûtent 1,5 % et mes débits 0,5 %. Peut-on optimiser la tarification sur les crédits ?”
#### 🔧 Frais fixes mensuels Ce que c’est : location de terminal, assurance fraude, frais de service mensuel, maintenance… Pourquoi ça compte : c’est souvent le levier d’économies le plus simple. À chercher : * Location terminal > 30 €/mois → à challenger (objectif fréquent : 0–15 € selon offres et matériel) * Assurance fraude > 5 €/mois → à vérifier (souvent optionnelle) * Maintenance / options → à challenger / supprimer si inutile Potentiel d’économies : 200–500 €/an selon cas.
#### ⚠️ Frais divers Ce que c’est : litiges/contestations (chargebacks), impayés, dossier, lignes “divers”… Pourquoi ça compte : ces frais sont souvent les moins expliqués.
📌 Non-dit essentiel : “divers” n’est pas forcément “abusif”. Il peut correspondre à des événements réels (contestations, incidents). Mais vous devez obtenir le détail et vérifier la cohérence.Phrase utile :
“Je vois une ligne ‘___’ dans mon RAFEC. À quoi correspond-elle ? Combien d’incidents ? Quelles preuves ? Est-ce évitable ?”
✅ Checklist : les 3 infos à retenir
* [ ] Taux effectif (commission moyenne) * [ ] Frais fixes mensuels (1er levier) * [ ] Détail par type de carte (2e levier)Le calcul clé : votre taux effectif (et les 2 versions utiles)
Formule de base
Taux variable = (Total commissions ÷ Volume encaissé) × 100
Le taux “all-in” (souvent plus parlant)
Taux all-in = (Commissions + frais fixes ÷ Volume encaissé) × 100
📌 Non-dit essentiel : vous pouvez être “bon” sur le taux variable, mais “moyen” en all-in si vos frais fixes sont élevés.
Exemple concret
* Volume CB 2025 : 500 000 € * Commissions : 4 100 € * Frais fixes : 420 € * Taux variable :4 100 ÷ 500 000 × 100 = 0,82 %
* Taux all-in : 4 520 ÷ 500 000 × 100 = 0,90 %
⚠️ Même < 1 % peut représenter 3 000 à 5 000 €/an selon votre volume.
Signaux d’alerte : quand votre RAFEC dit “Au secours”
🔴 Signal #1 : taux supérieur à 1,2 %
Repère fréquent (commerce classique : restaurant, salon, boutique) : 0,7 % à 1,0 %. * 1,0 % = acceptable ✅ * 1,3 % = trop élevé 🚩🔴 Signal #2 : frais fixes disproportionnés
Exemples : * Location terminal > 30 €/mois → à renégocier * Assurance + services > 50 €/mois → à vérifier * Maintenance > 5 €/mois → à challenger Règle pratique : frais fixes ≈ 10–15 % des commissions totales (repère).🔴 Signal #3 : “frais divers” inexpliqués
Si vous voyez des lignes floues (litiges, impayés, etc.) : ✅ demandez le détail (nombre d’incidents, dates, justificatifs, règles tarifaires) et cherchez comment les réduire (process, paramétrage, prévention) en plus de négocier.Obtenir votre RAFEC en 3 minutes (3 méthodes)
Méthode 1 — Espace en ligne (la plus rapide)
1. Connectez-vous à votre espace pro 2. Allez dans “Monétique / Encaissements cartes” 3. Téléchargez le RAFEC (ou relevé annuel des frais) ⏱️ 2 minutes si l’accès est OK.Méthode 2 — Email (simple)
Copier-coller :Bonjour,>
Je souhaite recevoir mon RAFEC (Relevé Annuel des Frais d’Encaissement Carte) pour l’année [année].>
Merci de me l’envoyer par email (ou de m’indiquer où le télécharger dans mon espace).
Méthode 3 — Téléphone (la plus fiable)
Script :“Bonjour, je souhaite recevoir mon RAFEC du dernier exercice. Pouvez-vous me l’envoyer par email ou m’indiquer où le télécharger ?”✅ Phrase magique : “Je souhaite recevoir mon RAFEC (Relevé Annuel des Frais d’Encaissement Carte) du dernier exercice.”
Cas concret : exemple de RAFEC (annoté)
`text
┌─────────────────────────────────────────────────────┐
│ RELEVÉ ANNUEL DES FRAIS D'ENCAISSEMENT CARTE 2025 │
│ Période : 01/01/2025 – 31/12/2025 │
└─────────────────────────────────────────────────────┘
RÉSUMÉ ANNUEL
─────────────────────────────────────────────────────
Volume total encaissé 500 000,00 € ← Total CB
Nombre de transactions 8 500 ← Nb de paiements
Commission moyenne 0,90 % ← Taux effectif (all-in)
DÉTAIL DES COMMISSIONS
─────────────────────────────────────────────────────
Commission d'interchange 1 500,00 €
Commission acquéreur 2 000,00 €
Frais de service 600,00 €
────────────────────────────────────
Total commissions 4 100,00 € ← Pour le taux variable
FRAIS FIXES MENSUELS
─────────────────────────────────────────────────────
Location terminal CB 30,00 € × 12 = 360 €/an
Assurance fraude 5,00 € × 12 = 60 €/an
─────────────────────────────────────────────────────
Total frais fixes annuels = 420 €/an
TOTAL ANNUEL PAYÉ
─────────────────────────────────────────────────────
Commissions + frais fixes = 4 520,00 €
Taux all-in : (4520 ÷ 500 000) × 100 = 0,90 %
Taux variable : (4100 ÷ 500 000) × 100 = 0,82 %
`
Lecture rapide
* ✅ Volume : 500 k€ (profil négociable) * ✅ Taux all-in : 0,90 % (souvent acceptable) * 🟡 Terminal : 30 €/mois (standard, à challenger selon offres) * ✅ Frais fixes : cohérents (pas d’abus évident)Passer à l’action : 3 étapes après réception
Étape 0 — Vérifier si vous avez plusieurs contrats
📌 Non-dit clé : avant toute conclusion, vérifiez si vous avez plusieurs contrats/flux (plusieurs TPE, plusieurs sites, e-commerce + boutique, plusieurs entités/SIRET). Les coûts peuvent être répartis.
Étape 1 — Calculer vos 2 taux (variable + all-in)
À trouver : * Total commissions (€) * Frais fixes (€) * Volume total encaissé (€) Calcul : * Taux variable =(commissions ÷ volume) × 100
* Taux all-in = ((commissions + fixes) ÷ volume) × 100
Repères :
* > 1,0 % → à creuser rapidement
* > 1,2 % → action prioritaire
Étape 2 — Comparer avec des repères de secteur (avec prudence)
Repères indicatifs (à ajuster selon mix cartes, panier moyen, e-commerce, saisonnalité) : * Boulangerie / Pâtisserie : 0,65–0,85 % * Restaurant (plein air) : 0,85–1,00 % * Salon de coiffure : 0,70–0,90 % * Boutique de vêtements : 0,75–0,95 % * Pharmacie : 0,60–0,80 % * Garage automobile : 0,75–0,95 % * Supermarché : 0,50–0,70 % * Agence de voyages : 0,80–1,10 % Décision : * ✅ Dans la fourchette → pas urgent * 🟡 Au-dessus → renégociation * 🔴 Bien au-dessus (> 1,2 %) → action immédiateÉtape 3 — Activer vos leviers
#### Levier A — Optimiser le taux (ce qui dépend de votre contrat) Si votre taux > 0,95 %, script :“J’ai analysé mon RAFEC [année]. Mon taux effectif est de [x] %.>
Pour mon secteur, je vise [fourchette]. Qu’est-ce qu’on peut optimiser sur la part acquéreur et les services ?”Objectif : -0,10 à -0,30 point selon volume. #### Levier B — Réduire les frais fixes (souvent le plus simple) À chercher : * Location terminal élevée * Assurance / services non indispensables * Maintenance / options inutiles Économie possible : 200 à 500 €/an. #### Levier C — Renégocier ou changer (comparaison structurée) Si refus répété : * Demander 2–3 devis concurrents * Comparer à périmètre égal : * modèle tarifaire (taux global vs “interchange +” / par carte) * frais fixes, options, minimums, incidents * durée d’engagement, frais de résiliation * conditions de migration (TPE, paramétrage, délais) * Revenir avec un devis comme point d’appui Économie possible : 1 500 à 3 000 €/an (selon volume et situation).